买保险最大的坑：90%的拒赔，在投保那天就埋下了

靳楠 | 大童保险服务 郑州

⚠️ 先搞清楚：健康告知到底是什么？

健康告知，就是你买保险时保险公司问你的那一堆健康问题——"过去两年有没有住过院？""有没有结节、息肉、囊肿？""血压血糖是否正常？"

这不是走个过场。根据《保险法》第十六条：

简单说：你填的每一个"是/否"，将来都可能成为理赔时的呈堂证供。

🔍 这5种填法，早晚出事

坑1：全部勾"否"，图省事

这是最常见的。一大页健康问卷看都不看，全部选"无异常"。但保险公司理赔时能调取你的医保记录、体检报告、门诊病历——你三年前的体检报告上写着"甲状腺结节3mm，建议复查"，现在告诉我"无异常"？

坑2：业务员说"小问题不用告"

很多业务员为了成单，会说"结节没事，不用告""两年不可抗辩，过了两年都得赔"。这是最害人的两句话。

业务员的口头承诺没有任何法律效力。合同上是你自己签的名，健康告知是你自己勾的"否"，出事了业务员早就换了一家公司。

坑3：医保卡借家人买药

把社保卡借给爸妈买降压药、降糖药，在保险公司眼里就是你自己在治疗这些病。理赔时一旦查到购药记录，举证责任在你——你得证明这药不是你吃的，非常麻烦。

坑4：体检异常"医生说没事"就不告

医生说"定期复查就行"，不等于保险问卷里的"无异常"。只要体检报告上出现了"结节""息肉""囊肿""阴影""增生""指标偏高"等字眼，而问卷明确问到了，就必须告知。

坑5：听信"两年不可抗辩"硬扛

"两年不可抗辩"确实是《保险法》给投保人的保护，但它不是免死金牌。如果保险公司能证明你是故意隐瞒，或者未告知事项与理赔疾病有直接因果关系，即便过了两年，法院也可能支持保险公司。一年期不保证续保的医疗险，每次续保都是一份新合同，两年期重新计算，根本攒不到两年。

✅ 正确做法：有问必答，无问不答

中国的健康告知实行的是"询问告知"原则，不是无限告知。意思是：

郑州保险夜话建议，填写健康告知前，先把近3年的体检报告、门诊病历、住院记录全部翻出来，对照问卷一条条核对。不要凭记忆填，更不要凭"我觉得没事"填。

💡 有体检异常，还能买保险吗？

很多人以为"有了结节/高血压/糖尿病就买不了保险"，这是另一个极端。事实是：不同异常有不同的核保结果，不是非黑即白。

甲状腺结节：1-2级通常标准体承保；3级大概率"甲状腺癌及其转移癌除外"；4级以上通常拒保或延期。

乳腺结节：BI-RADS 1-2级标准体；3级除外乳腺癌；4级以上延期或拒保。

高血压：1级（140-159/90-99）部分产品可标准体或加费；2级以上多数重疾险拒保，但防癌险、意外险仍可买。

糖尿病：重疾险和医疗险基本拒保，但防癌险和防癌医疗险通常可以买。

乙肝病毒携带：肝功能正常、小三阳，很多重疾险可标准体；大三阳通常加费或除外。

所以，体检有异常不等于无险可买。多试几家保险公司的核保，结果可能完全不同。这也是找保险经纪人的价值之一——我们不为任何一家公司站台，可以帮你同时向多家提交核保申请，选结果最好的那家。

❓ 常见问题

Q1：5年前住过院，问卷问"过去2年内"，要告吗？

不需要。健康告知有明确时间范围，问2年就只看2年。但如果问卷另一条问"是否曾患有XX疾病"（没有时间限制），那即使是10年前的也要告知。注意读题。

Q2：智能核保没通过，还能买吗？

可以换一家试，或者走人工核保。智能核保规则比较刚性，人工核保可以根据具体病情灵活判断。智能核保不留记录，试了不影响；人工核保有的公司会留痕，建议先咨询经纪人。

Q3：已经买了保险，突然想起当时没告知某件事，怎么办？

可以做"补充告知"。联系保险公司或业务员，提交相关病历资料，保险公司会重新核保。结果可能是维持原合同、加费、除外责任，最坏情况是解除合同退保费。但补充告知总比理赔时被查出来好——至少你主动诚信。

总结

买保险这件事，投保时的10分钟认真，胜过理赔时的10个月扯皮。

记住三句话：问了就如实说，没问别主动说，拿不准找专业的人帮你看。不要为了买一份保险而给自己未来的理赔埋雷。

如果你正在填健康告知，或者之前买的保险不确定告知有没有问题，扫码找我。帮你看一眼，可能就帮你避了一个几十万的坑。

关于郑州保险夜话

靳楠 | 大童保险服务 郑州

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· 从业12年，国内首批资深保险经纪人

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· 大童-复旦国金管理人才

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