4年前体检一次血压高
脑动脉瘤开颅后保险公司拒赔38万

一、从10万到38万：一场关于"因果关系"的博弈

这是何帆律师2026年9月17日公开的一则真实代理案例。

当事人李某某，2025年在某健康险深圳分公司投保了一份终身重疾险，基本保额38万元。投保时健康告知顺利通过，合同正常生效。

2026年1月，李某某突发剧烈头痛，紧急送医。诊断结果：前交通动脉瘤破裂伴蛛网膜下腔出血，颅内多发动脉瘤。医生立即做了开颅夹闭手术，住了16天院。

出院后申请理赔38万，保险公司调查时发现：李某某2021年一次体检报告中记录了"3级高血压"。

保险公司的回复很干脆——你投保时没有如实告知高血压病史，我们有权解除合同。考虑到投保时间，最多协商赔付10万。

还加了一句：不同意，赔得更少。

10万，是38万的零头。从38万砍到10万，理由是4年前一次体检的血压读数。

二、律师的反击：这两次病，根本没有因果关系

李某某找到了何帆律师。何律师看完材料后，给出了三个核心论点，直接把保险公司的拒赔逻辑拆了个干净。

第一个论点：如实告知的边界在哪？

如实告知义务，仅限于保险公司在投保单上明确、具体询问的范围。保险公司不能拿一个概括性的"您是否身体健康"来推定投保人隐瞒了什么。体检报告上的一次血压偏高，和投保时的健康告知之间，不能简单画等号。

第二个论点，也是最关键的：脑动脉瘤和高血压，到底有没有因果关系？

脑动脉瘤是什么？是脑血管壁先天性的异常膨出，本质上是先天性血管畸形。它不是高血压"导致"的，不是不良生活习惯"养出来"的——它是你生来就有的。

打个比方：一个人被查出先天性的双眼皮太宽做了修复手术，保险公司能说"你2019年体检近视200度没告知"所以拒赔吗？两次手术之间有任何因果关系吗？

没有。一个是血管壁的结构问题，一个是血压的数值问题，医学上就不存在必然的因果链条。

第三个论点："不同意就赔更少"——这是胁迫。

保险公司的这句话，本质上是在利用投保人的弱势地位施压。你要么接受10万，否则连10万都没有。这种做法违背了保险法最大的原则——最大诚信原则和公平原则。

三、结果：38万全额赔付，保单终止

面对何律师出具的法律意见书和明确的法律依据，保险公司最终放弃了"未如实告知"的抗辩理由。

按合同约定全额赔付38万元，保单终止。

从10万到38万，中间差的不是运气，是一个懂行的人帮你看清了保险公司的拒赔逻辑到底站不站得住脚。

4年前的一次血压读数，不能成为4年后拒赔脑动脉瘤的理由——因为这两次病，从医学上就没有因果关系。

四、体检报告上有异常的人，这篇必须转给他们

这案子最让人后怕的不是拒赔本身，而是一个现实：你上一次体检报告上，是不是也有几个箭头？

高血压、高血脂、高血糖、甲状腺结节、乳腺结节、转氨酶偏高……这些体检常见异常，几乎每个人都有。保险公司拒赔时的套路都一样——翻出你投保前的体检记录，说你没有如实告知。

但"没有如实告知"不等于"一定能拒赔"。 关键看两点：一是保险公司问的问题是不是具体明确，二是这个"未告知"的事项和这次出险之间有没有因果关系。

收到拒赔通知，记住三件事：别签字，别认栽，别嫌麻烦。 先打12378银行保险消费者投诉维权热线，必要时找专业律师看看你的拒赔理由到底经不经得起推敲。

保险公司吃准的，就是普通人看到"拒赔"两个字就认命了。但拒赔通知不是终审判决——它只是保险公司的单方意见，不是法律结论。