老人上厕所摔倒第二天就火化了
意外险说"死因不明"不赔，法院判了

一、女婿给岳父买了意外险，老人摔倒当天身故

王某某（化名）给自己的岳父李某甲投保了一份《家庭成员意外伤害保险》，意外身故保额10万元。

这种家庭意外险在郑州也很常见，一年几百块保费，保的是全家人——配偶、父母、子女都可以作为被保险人。王某某投保的时候，岳父李某甲在合同约定的被保险人范围内，保单有效。

2025年10月，李某甲在家中上厕所时不慎摔倒。家人发现后立即拨打120，但老人经抢救无效，当天身故。

死亡医学证明书上写的死因是：滑倒、绊倒和摔倒。

一个老人，在家中摔倒，再普通不过的意外。

二、按习俗第二天火化，一周后发现保单——保险公司说"你没做尸检"

在当地，老人去世后按丧葬习俗次日即被火化。这是很多地方的传统——入土为安，不留遗体。家属在悲痛中操办了后事，没有人想到要做尸检。

大约一周后，家属在整理李某甲的遗物时发现了一份保险单。这份意外险，之前家里人都不知道。

家属立即向保险公司报案，提交理赔申请。附上死亡医学证明、火化证明、户籍注销证明等全部材料。

保险公司的拒赔理由只有一句话：死亡原因无法确定，未做尸检，不能认定为意外死亡。

翻译：你说他是摔死的，但你没有尸检报告来证明。火化了，死无对证。这10万我们不赔。

家属懵了。人已经火化了，按习俗办事有什么错？你让我火化之前先去做尸检？谁家老人摔了一跤走了，第一反应是"赶紧去做个尸检"？

三、法院：确实"死因不明"，但保险公司不能完全不赔

冠县人民法院审理后，给出了三层关键认定：

第一，保险合同有效，李某甲属于合同约定的被保险人。 女婿给岳父买的家庭意外险，投保合法，保单有效。这一点没有争议。

第二，仅能证实摔倒和头部损伤，无法直接证明摔倒直接导致死亡。 法院认为，现有证据能证明李某甲确实摔倒了、头部有损伤，但没有尸检报告，无法100%确认是摔倒直接导致了死亡（而非其他潜在疾病突发）。这在法律上确实属于"死亡原因难以确定"。

第三，适用法律规定，按比例赔付。 法院适用了《保险法司法解释三》第二十五条：损失是由承保事故还是非承保事故造成的难以确定时，法院可以按照相应比例予以支持。

简单来说：法院认为"摔倒导致死亡"和"自身疾病导致死亡"都有可能，无法确定。既然无法确定，保险公司不能完全不赔，也不能全额赔——折中方案：按保额的50%，赔5万。

双方均未上诉，判决生效。

四、法官提醒：意外身故后，火化前注意这几件事

法官在判决后特别给出了提醒，每个家庭都应该知道：

第一，意外身故后应及时报案。 出险后第一时间联系保险公司报案，越早越好。不要等整理遗物时才发现保单——如果家里有老人买了保险，现在就问清楚放在哪里。

第二，保留完整证据。 包括现场照片、120出诊记录、急救病历、死亡医学证明等。这些是后续理赔的基础证据。

第三，如果保险公司提出需要尸检确定死因，应在火化前完成。 这是最关键的。按习俗可以理解，但从法律角度看，一旦火化，最关键的就无法还原了。

郑州做保险这么多年，我见过太多类似的案子。 不是保险公司故意刁难，是习俗和法律之间的冲突太现实。家人走了，谁都不忍心再做尸检。但理赔需要证据。

你家里有给老人买意外险吗？知道出险后第一步该做什么吗？评论区聊聊。