明知妈妈患癌还给买保险，4年后保险公司终于无权拒赔了
两年不可抗辩期，法律给投保人的最后一道防线

一、明知母亲患癌还投保，4年后出事被拒赔

2021年3月，赵某在某保险公司为母亲王某投保了一份人身医疗保险，保额400万元，6年保证续保，免赔额1万元。投保时，赵某在健康告知栏全部勾选"否"——没有任何既往病史。

但事实是：投保前一天，王某刚刚确诊甲状腺乳头状癌。赵某对此完全知情，却选择了隐瞒。

4年过去，2025年2月，王某因颈内动脉瘤住院，前后花费15万余元。医保报销了2万，自付13万。赵某拿着医疗险保单去申请理赔。

保险公司一查投保记录，发现投保前的就诊信息——王某在投保前一天已被确诊甲状腺癌。保险公司当即拒赔，理由是投保人恶意隐瞒、未履行如实告知义务，同时解除保险合同并退还保费。

逻辑很清楚：你明知有病还买保险，这就是骗保。 但法院的判决，来了个反转。

二、法院为什么判保险公司赔：两年不可抗辩

这个案子到了济南某法院（2026年8月25日发布），判决结果是：保险公司继续履行合同，赔付王某13万元。二审维持原判。

法院的核心逻辑有两条：

第一条，合同成立已经超过两年。 从2021年3月合同成立到2025年2月出险，时间过去了将近4年。《保险法》第十六条明确规定：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同。这条法律有个专门的名字——两年不可抗辩条款。它的意思很直白：就算你投保时有未告知的事项，只要保险公司两年内没发现、没解除合同，两年后就丧失了解除权。

法院明确指出：即使投保人故意未告知，两年期限届满后，保险公司同样丧失解除权。

第二条，免赔额条款保险公司没说清楚。 这份保险有1万元免赔额，相当于"这1万块你自己掏"的条款。法院审查后发现，保险公司没有举证证明自己对这1万元免赔额条款履行了明确说明义务。根据法律规定，未履行明确说明义务的免责条款无效。也就是说，这1万元免赔额也不成立。

两年不可抗辩，是法律给投保人的最后一道防线——哪怕你当年确实隐瞒了，只要保险公司拖过了两年，这张牌就打不出来了。

三、反面教材：一年期保险不适用这条，续保不累计

别急着觉得"两年不可抗辩"是万能护身符。永州冷水滩区法院2026年7月28日判的另一个案子，给所有人浇了盆冷水。

王某投保前查出乳腺结节，未告知。后来确诊乳腺癌，申请理赔被拒。王某起诉到法院，结果——败诉。

为什么同样是未告知，这个案子投保人输了？关键区别在保险类型：王某买的是一年期、不保证续保的医疗险。法院认定，一年期不保证续保的保险，每次续保都是一份新合同，两年期限从当期保单起算，不能跨年度累计。也就是说，王某投保7个月就出险，根本没有"熬过两年"。

这是一条必须记住的分界线：长期险（6年保证续保/终身）→ 两年从首次合同成立起算；一年期不保证续保 → 两年从当期保单起算，续保不累计。

四、你的保单是长期险还是一年期？现在查清楚

第一，打开保单，看"保险期间"和"续保条款"。 写的是"6年保证续保""终身"这类字样的，属于长期险，两年不可抗辩从首次合同成立起算；写的是"1年""不保证续保""每年重新审核"的，属于一年期，每次续保是独立合同，两年从零开始。

第二，长期险的投保人，记住你的"两年节点"。 合同成立满两年的那一天，就是保险公司解除权消灭的那一天。过了那天，即使投保时有遗漏告知，保险公司也无权以此为由解约。

第三，一年期医疗险的投保人，别心存侥幸。 每次续保都是新合同，两年根本攒不起来。投保时的如实告知，一年期产品必须老老实实说，没有任何时间缓冲。

这篇文章，转给所有买了保险的人——尤其是给爸妈、给家人买保险的人。你买的是长期险还是一年期？合同成立满两年了吗？评论区说说你的保单类型，楠哥帮你判断两年不可抗辩适不适用你。