9月1日起
医保卡里这笔"沉睡的钱"终于能花了

一、什么是"分类自负"？跟"个人自负"有啥区别？

很多人看了新政一头雾水：什么叫"分类自负"？我之前好像没听过这个词。

"分类自负"是医保报销范围内，需要你先个人负担的那部分费用。 最常见的两种情况：一是乙类药品——医保不是全报的，得你自己先负担10%，这10%就是分类自负；二是国家集采药品，你选了一个比集采中价更贵的非中选药，中间那个差价，也是分类自负。

"个人自负"则是报销完之后，按比例你自己承担的部分。 比如在职职工在三级医院门诊，报销70%后剩下的30%就是个人自负。

简单说，分类自负是"先扣的那一刀"，个人自负是"报完之后按比例剩下的那份"。两个都是自掏腰包，但以前只有"个人自负"能用医保账户的钱付，"分类自负"得另掏现金。

现在，这个界限打通了。

二、新政到底怎么用？算一笔明白账

上海市医保局明确了支付顺序：先抵充个人自负部分（门急诊自负段、住院起付线等），再抵充分类自负费用。 也就是说，你账户里的历年结余先把常规自付的部分填了，有剩余再去覆盖分类自负，还不够的才需要你掏现金。

举个具体例子，你去医院开了一盒乙类药品，药价100元。

第一步：分类自负。 乙类药品个人先行负担10%，也就是10元。这就是分类自负。

第二步：个人自负。 剩余90元按在职职工三级医院门诊共付段报销规则，医保报70%即63元，个人自负30%即27元。

第三步：账户抵充。 假如你个人账户历年结余有30元——先拿27元抵充个人自负部分，再拿3元抵充分类自负。100元的药，你只需要现金掏7块钱。

如果你账户里历年结余充足，这次看病的分类自负部分基本不用额外掏钱了。

三、居民医保参保人怎么办？家庭共济来补位

有人可能会说：我参加的是居民医保，没有个人账户，也没有历年结余，这新政跟我有啥关系？

有关系。通过家庭共济，你可以使用家人的账户资金。

上海这次新政明确，居民医保参保人虽然无个人账户，但可以通过组建家庭共济网，使用家庭中参加职工医保的成员的共济资金来支付分类自负费用。比如你爱人参加的是职工医保、账户有结余，组建共济网后你去看病，分类自负部分就可以从他的账户里出。

操作方法也不复杂：打开"随申办"APP，搜索"医保个人账户家庭共济"专区，组建共济网，选择共济方式为"共济支付"就行。

参加上海市民社区医疗互助帮困计划的人员，同样可以使用家庭共济资金支付分类自负费用。

四、全国趋势：个人账户改革在路上

这次上海率先实施，不是孤立事件。

今年8月30日，十四届全国人大常委会通过了《医疗保障法》，从立法层面明确了职工医保个人账户改革方向——扩大个人账户使用范围、推进家庭共济。上海这次新政正是这一大方向的具体落地。

目前多地已在探索类似做法，允许个人账户余额支付更多自费项目、用于家庭成员的居民医保缴费、购买商业健康保险等。上海这次把"分类自负"纳入个人账户历年结余的支付范围，是对这一趋势的进一步推进。

郑州保险夜话提醒你， 虽然目前这项政策最先在上海落地，但全国医保个人账户改革的方向是明确的。其他城市的参保人也可以关注当地医保局的后续政策动态。

五、跟你有关的三件事

第一，查一查你的个人账户历年结余有多少。 上海职工医保参保人可以通过"随申办"APP查看个人账户余额。很多上班族工作多年，账户里沉淀了不少历年结余，以前只能看不能用（或用途有限），现在终于能花在刀刃上了。

第二，尽快组建家庭共济网。 如果家里有老人、孩子参加的是居民医保，趁现在把家庭共济网组建好。以后他们看病的分类自负费用，可以从你的账户出，减少现金支出。

第三，留意当地政策跟进。 即使你不在上海，也建议关注本地医保局的通知。全国医保个人账户扩权是大趋势，越来越多的城市会跟进类似政策。了解政策的人，永远比不了解的人少花冤枉钱。