2亿外卖骑手、网约车司机、个体户
国家发了医保三年新政：这6件事变了

一、2亿人参保难，难在哪

先看一组官方数据。

截至2025年底，全国基本医保参保13.3亿人，参保率稳在95%。其中以灵活就业身份参加职工医保的，只有6982万人——而我国灵活就业人员规模已突破2亿，占全国就业人口近三成；仅外卖骑手、网约车司机这类新就业形态从业者就有8400万，职工医保参保率不足三成。

也就是说，大量跑单、跑车、自己干的人，要么只参加了老家的居民医保，在工作城市用着不方便；要么干脆没有稳定保障。

郑州的夜话里我常说一句话：这个城市每个外卖箱、每辆网约车背后，都是一个上有老下有小的家庭。他们不是不想参保，是过去的制度没给他们留好门。

2026年8月28日，全国人大常委会表决通过的医疗保障法，把"鼓励灵活就业人员参加职工医保"写进了法律。9月8日，七部门的专项行动通知随即落地，计划用3年左右时间，把这扇门彻底打开。

二、六个变化，条条跟钱袋子有关

通知全称叫《关于开展灵活就业人员、农民工、新就业形态人员参加基本医疗保险提质专项行动的通知》，我把硬货挑出来，翻译成大白话。

第一，户籍门槛要拆。

通知明确：推动超大城市取消灵活就业人员在就业地、常住地参保的户籍限制。以后人在哪干活、在哪常住，就能在哪参职工医保，不用再被户口劝回老家办。法治日报报道里点名，石家庄、郑州、南宁等城市已经取消了这一户籍限制——在郑州打拼的外地人，这一条已经能用。

第二，缴费年限按月累计，零散月份不作废。

灵活就业的人收入时好时坏，今年交、明年停很常见。通知规定：职工医保缴费年限允许按月累计，每满12个月计为1年；达到法定退休年龄和规定累计年限，就能享受退休人员医保待遇。换城市工作，医保关系转移接续时缴费年限累计计算。

以前最怕"断缴清零"，现在国家把话说明白了：零散的缴费时间都算数。

第三，居民医保年限可以折算。

以前在老家交了多年居民医保，后来在城市改交职工医保，两段年限接不上。通知鼓励有条件的省份，探索连续参加居民医保的缴费年限折算为职工医保年限，折算比例与当地筹资水平相适应。具体怎么折，看各地落地细则。

第四，缴费方式更灵活，还能月缴。

支持按月缴费，同时探索按季度、半年、全年预缴；还可从建立统筹基金起步，缴费率参照当地统筹基金缴费水平确定，先把住院大病的保障建起来，降低入门压力。

第五，平台要出钱补贴参保。

通知鼓励平台企业，对稳定接单的新就业形态从业者采取"个人缴费+平台补贴"、按单位职工模式缴纳社会保险等方式，条件成熟后逐步制度化。翻译一下：以后骑手司机的医保，不能全让个人扛，平台要担起责任。

第六，生育保险同步纳入。

通知鼓励地方将灵活就业人员等纳入生育保险覆盖范围，参加职工医保时可同步缴费参加生育保险，按规定享受生育保险待遇。目前全国已有22个省份将灵活就业人员纳入生育保险保障，"十五五"期间还要推动参加职工医保的灵活就业人员同步参加生育保险。

另外还有一项很多骑手已经用上的保障：新就业形态就业人员职业伤害保障，已在全国31个省份全面铺开，按单计费、保费由平台承担，已有近3000万人参保。接单时扣的那几块钱，就是这个保障。

三、在郑州，具体怎么办理

政策是全国的，办事在本地。郑州已经取消灵活就业参保户籍限制，操作路径我给你捋一遍，以郑州医保官方最新口径为准。

第一步，先确认身份和状态。

不管你是外卖骑手、网约车司机、快递员，还是无雇工的个体户、自由职业者，都属于政策覆盖的"灵活就业人员等"。先查自己当前的参保状态：有没有在老家参居民医保、有没有断缴、以前交过多久职工医保，在"国家医保服务平台"App或"郑好办"上都能查到。

第二步，线上线下都能办参保登记。

通知要求各地推行"灵活就业参保一件事"集成服务，畅通线上线下渠道。在郑州，可以通过"郑好办"App、河南医保线上服务渠道办理灵活就业人员参保登记，也可以带身份证到居住地或就业地附近的医保经办窗口、政务服务中心现场办。拿不准的，先打郑州医保服务热线或全国医保服务热线12393问清楚缴费基数和档次。

第三，缴费选自己扛得住的档。

灵活就业参加职工医保，缴费由个人全额承担，基数和比例按郑州当年公布的标准执行。通知之后，可以关注月缴和预缴政策的本地落地；有居民医保年限的，留意河南后续出台的折算办法。

第四，盯紧平台的动作。

如果你在平台稳定接单，关注平台关于"个人缴费+平台补贴"参保的通知。这是国家鼓励、正在制度化的方向，平台有配套参保通道时，优先走，比自己全掏划算。

第五，生育、异地这些权益记得用。

计划要孩子的家庭，参保时问清楚本地生育保险是否已覆盖灵活就业人员、怎么同步缴费；需要跨省看病的，提前在国家医保服务平台App办好异地就医备案，通知还明确推进个人账户跨省共济，配偶、子女、父母都能共用账户资金。

四、医保打底之后，缺口还在不在

说句经纪人的实在话。

职工医保解决的是"看得起病"的基本盘——住院按比例报、累计年限、退休后有保障，这是国家给的底，一定要先参上，比什么商业保险都优先。

但医保有起付线、报销比例和医保目录的边界：目录外的自费药、进口器材，以及大病期间的收入中断、康复护理，不在报销范围里。风里来雨里去的职业，意外和重疾风险又比坐办公室高。

所以正确的顺序是：先把职工医保参上、别断，再用一份意外险和一份百万医疗险补上医保报不了的缺口。一年几百块钱，撬动的是几十万的风险。

投保时记住两条：职业类别如实告诉保险公司，骑手、司机该选对应的职业类别，别图便宜填错，理赔时会被卡；健康告知问到的病史如实回答。保险买得明白，才赔得痛快。