郑州保险夜话 · 科普政策
昨天有个客户小王给我发微信，说刷到新闻说河南要搞"第六险"了，他爸脑梗后遗症常年卧床，问我能申请不。
我理解他的急切——家里有失能老人的家庭，那种日复一日的照护压力，没经历过的人真的很难体会。喂饭、翻身、洗澡、吸痰、导尿，这些事要么家人自己扛，要么花钱请护工，一个月下来少说也得四五千。
河南省已经正式印发了《河南省建立长期护理保险制度实施方案》，计划用3年时间在全省全面建立长期护理保险制度。2026年，郑州先启动就业人员参保。
我花了一整天把政策原文和发布会内容啃完，整理了郑州家庭最关心的8个问题，尽量用人话说清楚。
💡 先搞懂一件事：长护险保的是什么？
很多人以为长护险就是"住养老院全包"，或者"家里有老人每月发钱"——都不是。
长护险保的是重度失能人员的基本护理费用。看病住院走医保，养老院床位费餐费自己掏，长护险管的是你卧床以后请人翻身、喂饭、吸痰、导尿这些护理开销。
而且不直接发现金，是定点机构提供服务后由基金结算。
2026年启动的是就业人员，具体包括：
· 企业职工
· 机关事业单位工作人员
· 退休人员
· 灵活就业人员
· 省本级就业人员按属地参加郑州市长护险
注意，郑州居民医保参保人（也就是没工作的城乡居民）暂时还没纳入。按省里规划，2027年先由洛阳、鹤壁等8个地区启动居民参保，郑州预计2028年跟进。具体时间等郑州出实施细则。
单位职工的长护险费率是0.3%左右，单位和个人各出一半：
· 单位：工资总额 × 0.15%
· 个人：本人工资 × 0.15%
· 退休人员：养老金 × 0.15%
举个实际的例子：假如你月薪8000块，个人每月大约扣12块钱。说实话不多，也就是两杯蜜雪冰城的事。
灵活就业人员如果参加职工医保，鼓励按0.3%总费率参保，缴费基数不低于社平工资的60%，费用全部自己承担。具体每月多少钱，等郑州出细则。
要缴。退休人员按养老金的0.15%缴费，原单位不再承担。
好消息是：经本人同意，保费可以从职工医保个人账户里代扣。也就是说，如果你医保卡里有余额，可以直接用来缴长护险。
还有一个很实用的政策：医保个人账户可以给近亲属缴长护险。近亲属包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。子女可以用自己的医保卡余额帮爸妈缴。
不能直接申请。这一点必须说清楚。
长护险不是"年龄到了就有"，也不是"有残疾证就行"。享受待遇需要同时满足三个条件：
1️⃣ 已按规定参保缴费
2️⃣ 失能状态持续6个月以上
3️⃣ 经评估认定为重度失能
我碰到过好几个客户觉得"我爸都80了，肯定能评上"。真不一定。脑梗后能基本自理的、阿尔茨海默但还没到重度的、骨折卧床几个月正在恢复的——这些都不一定达到重度失能标准。
评估是专人按照国家标准打分，不是自己说了算。
· 职工类参保：基金支付约70%
· 居民类参保：基金支付约50%
· 不设起付线
· 年度最高支付限额不超过当地上年度城乡居民人均可支配收入的50%
报的是国家统一的36项基本护理服务，分两大类：
生活照护类（20项）：协助进食、沐浴、口腔清洁、穿脱衣物、翻身、排泄照护、压疮预防等
医疗护理类（16项）：吸痰、导尿、管路护理、生命体征监测、雾化吸入、康复训练等
但要注意，养老机构的床位费、膳食费不报，只报目录内的护理服务费。
不用。河南支持三种方式：机构护理、社区护理、居家护理。
参保人可以根据自己家情况选。政策还明确鼓励居家和社区护理，报销比例上会适当倾斜。也就是说，符合条件的失能老人住在家，护理员上门提供服务，也能走长护险结算。
不过家属自己照顾能不能算进基金支付，要看郑州后续细则。
暂时不能。
省级方案搭的是框架，郑州还需要出台本地实施细则，明确缴费时间、扣缴方式、申请入口、评估机构、定点护理机构名单等。这些目前都还没出来。
郑州保险夜话建议大家关注这几个渠道：
· 郑州市医疗保障局官网
· "郑州医保"官方公众号
· "郑好办"APP相关入口
千万别信什么"代办长护险""提前做评估"，全是骗人的。
虽然申请通道还没开，但有需要的家庭可以先把材料理一理：
📋 身份和参保材料：身份证、户口簿、社保卡、医保参保信息
📋 病情资料：住院病历、出院记录、诊断证明、检查报告、长期用药记录
📋 日常照护记录：老人能不能自己吃饭、穿衣、洗澡、如厕、翻身、行走——这些记录有助于后续评估时说明实际情况
另外，困难家庭也有保障：特困人员个人缴费全额资助，低保对象定额资助不低于50%。
🔑 郑州保险夜话总结
长护险真正要解决的，是"一个人长期失能后，照护由谁扛"这个问题。它不能解决所有养老开销，但能让专业护理服务进入更多普通家庭。郑州具体细则还没出，但迟早要来——家里有失能老人的，建议先把这篇文章转给家人看看。
Q1：郑州长护险怎么申请？去哪里评估？
A：郑州具体申请入口和评估机构名单还需等本地实施细则公布。预计可通过"河南医保"小程序线上提交申请，或到辖区医保窗口办理。目前不建议盲目跑去窗口，等正式通知。
Q2：长护险和医保有什么区别？
A：医保管的是看病住院的费用，长护险管的是长期失能后的护理费用。两者互不替代。简单说：看病走医保，卧床后的照护走长护险。
Q3：子女能用自己医保卡余额帮父母缴长护险吗？
A：可以。职工医保个人账户可用于本人及近亲属（配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女）的长护险个人缴费。具体绑定操作流程等郑州公布。
你觉得长护险对郑州家庭帮助大吗？
家里有失能老人的，你最关心哪个问题？
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📌 关于郑州保险夜话
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· 从业12年，国内首批资深保险经纪人
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· IQA国际品质服务会员
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信息说明：本文根据河南省人民政府办公厅《河南省建立长期护理保险制度实施方案》及7月22日省政府新闻发布会内容整理。郑州市具体缴费标准、申请流程、评估入口和待遇水平，以郑州市医保部门正式实施细则为准。